作者｜冯文丽 张旭「河北经贸大学京津冀协同发展河北省协同创新中心；河北经贸大学金融学院」
文章｜《中国金融》2023年第17期
由于保险标的的活体特殊性和养殖过程的复杂性，养殖保险存在承保数量难以计量、查勘理赔难、道德风险高等难题，是农业保险中经营难度最大的险种。基于区块链数据公开透明、记录难以篡改和不依赖中介机构等特点，将区块链技术应用于养殖保险，可以有效解决养殖保险的经营难题，进一步促进我国养殖业和养殖保险的发展。
区块链技术应用于养殖保险的场景
承保环节
养殖保险的承保标的普遍养殖规模大、饲养数量多，如肉鸭、肉鸡等，同时还具有无有效标识、饲养周期短等特点，因而承保数量难以准确计量，风险评估人员进行现场评估的流程复杂且人工成本也比较高，影响保险企业承保养殖产业的积极性。
将区块链技术应用于养殖保险，农场养殖规模和标的饲养数量、生长条件、死亡率等相关数据都可以与保险公司实时共享，为保险人风险评估和风险定价提供可靠依据，简化承保流程，节省相关成本。例如，中国人保(601319)组建专业团队开发出“区块链+养牛保险”项目，在承保环节可以直接调用区块链系统中各标的的可溯源信息，有效简化评估流程和降低承保风险。
查勘定损
一方面，区块链系统中的数据信息具有不可篡改性，保证了标的在养殖过程中发生的疾病死亡等数据的公信力，为保险企业提供了可靠的赔偿依据；另一方面，传统养殖保险的查勘方式一般是现场查勘，不仅程序复杂、人工成本高，还有可能造成畜禽传染病的规模性传播，而利用区块链技术在进行数据分析后可以自动完成报案和理赔工作，不必进行现场查勘，可以简化查勘工作，有效解决养殖保险的查勘难题。例如，安华农险在2018年签出的商业性区块链肉鸭养殖保险，运用区块链技术有效解决肉鸭养殖行业保险数据失真的问题。
理赔环节
理赔一直是传统养殖保险的重点和难点。一个原因是畜禽死亡原因确认流程复杂，保险公司和养殖户持有数据的公信力不足，双方难以就赔付比例和赔偿金额达成一致；另一个原因是养殖业特别是家禽饲养业本身具有饲养周期短、死亡率高等特点，一旦发生自然灾害或大规模传染病对保险企业非常不利，保险企业有时会出现拒赔、惜赔和拖赔行为。
借助区块链技术的智能合约功能可以有效解决以上问题。一旦存储的数据符合智能合约规定的理赔条件，数据库将自动开启数据运算，并将运算结果发送给数据相关处理人员。这就简化了原有的理赔流程，避免出现保险公司和养殖户在协商理赔时僵持不下的局面。同时，保险赔款发放也无需经过保险公司批准，真正实现理赔全程自动化。例如，安华农险将智能理赔协议嵌入区块链底层技术，实现了理赔程序自动化运行，降低了肉鸭养殖保险的理赔难度。
区块链技术应用于养殖保险的作用
防范道德风险，解决信任问题
部分养殖户在投保和出险报案时会刻意隐瞒部分标的关键信息，由于保险工作人员掌握的养殖生产方面的知识不够专业和全面，往往无法及时发现问题，增加了保险公司进行养殖业承保的难度和风险。
区块链技术可以为养殖保险提供一个具有公信力、开放和安全的信息共享平台。区块链信息系统让养殖场的有关信息更加透明，风险评估和查勘定损不再仅依靠现场查证，可以改善双方信息不对称情况，有效防范道德风险。同时，保险人和养殖户通过区块链技术可以共享保险合同和理赔事项的信息，确保相关信息不被篡改或遗漏，提高双方的协作效率，在一定程度上解决信任问题。
有效降低保险企业承保成本，提高理赔效率
一方面，传统养殖保险承保时的风险评估和出险后的查勘定损都需要保险公司工作人员亲临现场进行，工作流程复杂、成本较高，且获得的数据准确性不足，保险公司无法获得足够可靠的赔偿依据，增加了后续理赔工作的难度。借助区块链技术，保险公司可以准确掌握养殖场规模、畜禽数量、发病死亡率等实时数据，风险评估和查勘定损数据更加精确，可以节省保险企业的承保和查勘成本。
另一方面，传统的养殖保险理赔过程复杂、耗时较长，而区块链技术可以使该过程更为简洁、快速。例如，在保险理赔过程中引入区块链的智能合约技术，可以自动执行理赔事项、处理赔款支付，有效提高养殖保险理赔的效率和准确性。
数据可视化，拓宽养殖业融资渠道
养殖业生产需要投入巨额资金、行业风险系数高、市场价格起伏大，国内信贷主体出于种种考虑不愿对养殖企业授信，即便是提供贷款融资也普遍调高融资利率，影响了养殖业发展。将区块链技术融入养殖保险，可以使养殖企业相关数据可视化，有力地拓宽养殖业的融资渠道。
一是数据可视化，提高融资透明度。区块链技术可以记录养殖业的生产过程、销售过程、财务数据等信息，金融机构可以清晰直观地了解养殖企业的运营情况，弥补农村信用评级工作的缺失，打消金融和信贷机构对投资养殖行业的顾虑。二是降低投融资成本，提高融资效率。金融机构可以通过区块链中记录的数据评价养殖户的经济情况、信用等级等，结合养殖行业的市场行情可以合理预测养殖企业的未来收益情况，从而判断其资金偿还能力并作出投资决定，降低投融资成本。
区块链技术应用于养殖保险的挑战及建议
技术方面
一方面，我国多数农村互联网发展现状达不到区块链技术运行标准。区块链技术以众多现代数字技术为基础，其应用与发展需要完善成熟的数字技术体系，对硬件设备和网络设施要求很高。目前我国养殖行业仍然以农村养殖为主体，农村互联网覆盖率低、网络速度慢，薄弱的经济基础难以承担现代数字技术基础设施的建设、维护与升级，达不到区块链技术的应用发展要求。另一方面，我国区块链技术与养殖保险融合发展缺少技术积累和经验支撑。因此，我国应加强农村数字技术基础设施建设，同时吸收国外先进经验，加大技术开发力度。
安全方面
一是数据泄露问题。数据开放性和透明性是区块链技术的显著特征，区块链系统参与主体所持有的密钥存在被盗风险，一旦被违法分子倒卖利用，将严重威胁养殖户的人身财产安全乃至产生社会问题。二是资产安全问题。现实中的资产以字符串的形式存在于区块链系统中，一旦字符串的信息安全受到威胁，现实资产将面临不可逆转的安全问题。三是技术标准问题。在中国人保、众安保险等保险公司的研发下，区块链技术在保险领域的发展和应用已经取得很大进步，但区块链技术标准的制定严重滞后于开发和应用。由于没有执行共同的技术标准，各个子系统的交互性、准入性以及系统间的数据交流共享都受到限制。因此，区块链系统各参与方应提高风险意识；同时，相关保险企业要设计去中心化的保护方式，注重程序的结构布局安全，提供全方位的区块链安全解决方案。
成本方面
一是建设成本。开发和部署区块链应用程序需要专业技术团队的支持，为确保应用的安全性、可靠性以及持续稳定的运行，需要进行大量的测试和验证工作。另外，区块链需要高质量硬件设备来保证其有效运转，硬件采购和维护成本都很高，会对承保公司的财务状况形成压力。二是数据存储成本。数据的收集和分析是养殖保险运用区块链技术的重要环节，区块链采用分布式存储方式，相关数据需要被多节点保存，存储空间和流量耗费方面会产生较为昂贵的存储成本。三是维护和更新成本。区块链技术更新速度很快，随着用户增加和系统中智能合约数量增多，承保公司需要不断跟进系统维护并对其进行再升级，运营和维护成本很高。
因此，提出如下几点建议。第一，加强保险企业间交流合作，节省研发成本。养殖保险的市场规模相对较小，区块链技术的研发和养殖生产信息的获取需要耗费大量资金和人力成本，如果没有足够的成交量来分摊前期投入成本，将对保险企业的稳健经营造成影响。保险企业之间在不泄露技术专利、侵犯自身权益的基础上可以加强交流合作和信息共享，共同分担技术研发成本和风险。第二，大力推广“区块链+养殖保险”产品，增加保费收入。一方面，农业农村部等农民高度信任的官方权威部门，应充分发挥其在农村地区的引导作用，修正农民对保险行业和保险产品的偏见，加大对区块链等现代数字技术的宣传力度，提高养殖户对保险产品的接受度和参与度；另一方面，保险公司要深入养殖行业了解主体需求，创新产品推介方式，开发多层次营销渠道，拓宽产品市场规模。
监管方面
一是法律主体不明确。区块链作为新兴现代数字技术，相关的法律主体不明确，区块链云服务平台、区块链核心技术研究开发公司及其使用者的法律责任没有清晰界定。二是缺少监管规范和监管手段，且保险监管体系可能受到冲击。因此，建议以法律规则形塑区块链技术规则。政府可以“以链治链”将区块链技术作为监管技术，将部分法律转换成简单而确定的基于代码的技术规则，法律条文可由底层技术框架执行，减少监督和持续执行的需要。另外，应推动区块链领域谨慎监管。完善丰富原有监管体系，既不影响相关主体对新兴技术的尝试与探索，又在一定程度上减少违法乱纪行为的发生。
人才方面
区块链技术的发展需要具备计算机、经济学、密码学等学科知识的复合型专业人才，而“区块链+养殖保险”模型的相关工作人员在此基础上还要掌握保险专业知识和了解畜禽养殖知识等，这对相关人才提出了更高要求。因此，政府应发挥推动作用，出台相关政策推动区块链技术人才参与养殖保险等涉农保险领域；改善人才培养机制，鼓励尝试保险企业和高校机构合力创新完善人才培养机制；加强对工作人员的专业教育培训，提高人员的就业素质与能力。■
（责任编辑 马杰）
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