养老供需之困如何解？大家保险“城心养老”探索解题思路！

百汇财富 2023-08-23 62157

“退休年龄或延后”、“个人养老金开闸”，牵动万千“打工人”神经的这些议题，近年讨论热度持续升温，背后都指向一个原因――我国人口老龄化进程加速。

压力随之而来，问题也逐渐暴露。我国养老服务资源与保障能力的发展速度追不上养老多样需求的增速，人口密集且老龄化程度高的大城市问题更为突出，财富累积到一定程度的老人们，马斯洛需求层次上升，并不单纯满足于温饱无忧，还追求“老有所医”、“老有所乐”。由此，“积极应对人口老龄化”上升为国家战略。

蓝图展开，仍待擘画。如何优化养老服务供给，成为摆在市场主体面前的一道必答题。

2019年，大家保险集团在成立之时便将养老确立为公司重大战略，并着手构建“保险+医疗+康养”生态圈，化解老龄化难题。尤其是主打“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”特色的“城心养老”模式，成为大家保险三大产品线中的布局重点，运行四年，城心医养社区已在10个城市布局，均拥有“顶配”的医疗资源、交通资源和生活环境。

“其财务模型、服务内容和对保险的赋能效应，都证明它有独特价值。”大家保险集团董事长何肖锋表示，未来有信心推动19家寿险分公司所在省会城市全部布局城心医养社区。目前，武汉、杭州、太原等地的新社区建设已提上日程。

在近期集团第三届客服节开幕之际，大家保险旗下大家人寿四家省级分公司负责人分别做客地方电台，结合实践再谈养老供需之困的“解题思路”。

当前，我国人口老龄化进程加快已成为不可回避的现实。按照国际通行划分标准，从老龄化进入到深度老龄化社会，我国仅用了21年，比发达国家快了2-5倍。而进入到超老龄化社会，“升档”速度还将加快，预计将仅用约10年。

这是因为“60后”在未来十年将要老去，准确来说，出生于1962-1975年的这一群体人数高达3.67亿，彼时的“生育高峰”在60年后将转为一个“老龄化高峰”。此外，“60后”的子女多为独生子女，传统的家庭养老保障功能弱化，不可能完全再依靠“养儿防老”，亟需加大社会的参与力量。

那么，我们做好准备了吗？首先，从政策投入上看，官方数据显示，2012-2021年，中央财政累计投入359亿元支持养老服务设施建设。其次，近年纲领性文件不断：2016年，老龄事业被纳入“十三五”纲要；2019年，国家积极应对人口老龄化中长期规划发布；2020年，“积极应对人口老龄化”上升为国家战略；2022年，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》出炉。

针对大城市养老，2018年底，中央经济工作会议对“努力解决大城市养老难问题”提出要求；2019年，全国大城市养老服务工作会议进一步明确要“大力推动发展大城市养老产业”。

然而，与“政策热”对应的是，由于我国养老市场尚处发展初级阶段，各种现实问题也亟待应对，如养老运营模式不成熟，盈利上面临挑战；缺乏龙头企业引领，供给方定位模糊；养老服务人员数量、质量双低，流失率较高等。

大家人寿（湖北、浙江、四川、山西）四家省分公司负责人近期在做客电台访谈时也提及机构间服务水平的差距，“官方统计显示，我国养老机构有近一半床位被空置。而服务水平较高的养老院，通常要排队很久，最长的甚至要等好几年”。

可见，供给与需求端的明显错配，也是当前养老服务领域的痛点。近日，大家保险与尼尔森IQ联合发布的《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》就调查提炼出，老年群体在医疗保障、安全保障、生活照顾、社交陪伴、文化娱乐方面的五维痛点。从调研结果上看，老人对医疗保健维度的不满意程度最高，高质量服务缺口较大，安全保障和文化娱乐需求次之；从城市老年群体的生活现状来看，白皮书显示，在亲情陪伴上，受访的城市老人普遍渴望与子女能够经常互动，但也希望保持一定的独立性。

基于上述城市老年群体的养老生活和服务需求画像，可以总结出，他们理想的养老生活状态是，能够与子女保持“一碗汤的距离”，既可频繁互动但生活上又相对独立。在日常照料、安全保障、医疗健康等事项上，能够有专业的服务供给方分担压力。这样的状态下，老年人群不仅能够得到子女高质量的陪伴，也能享有高品质的照护、医疗服务，收获身心健康的晚年生活。

养老服务领域尚待进一步成熟突破的背景下，近年来，与养老产业资金投入大、投资周期长相契合的险资逐渐成为重要的社会力量，各大险企通过构建“保险+康养”模式，既推动了养老产业高质量发展，也满足了自身转型、队伍赋能的需要。

白皮书也分析称，保险公司参与养老市场的商业逻辑体现在促进主业发展与养老服务独立价值两方面。在促进主业发展方面，险企可从客户需求出发，通过提供包含风险保障、财富管理和养老服务在内的一站式解决方案，满足客户更多层次的需求；在养老服务独立价值方面，商业化的养老服务作为独立业务板块，本身具备造血功能，其盈利来自于老年人入住社区或购买的各项养老服务。

『A智慧保』注意到，众多险企的实践经验中，大家保险运营四年的“城心养老”模式，堪称特色化、差异化的行业样本，其打造的城心医养社区，深度迎合了上文提及的城市老年人群对专业照护、医疗健康、亲近子女等多样化的服务需求。在经营层面，“城心养老”亦是稳扎稳打，很快得到了市场化的实战验证。

数据显示，截至2023年7月，大家保险已在北京、天津、成都等10个城市落地12个“大家的家”城心医养社区，选址基本都在中心城区，从医疗、康复、护理、康乐、安居、膳食六大维度提供一站式高品质养老服务，同时配备3级质控系统、180余门专业培训课程，每月开展90-150场康乐活动。

究竟大家保险的“城心养老”模式是如何从0到1，再从1到N构建的，又积淀了哪些核心能力？

不得不说的是，坚定的战略，是大家保险做好“城心养老”模式的基础，由此集团完成包括人、资金、顶层设计的一整套养老战略规划。在养老社区建设方面，大家保险立足差异化竞争，针对养老形势严峻、保险意识基础好的省份，按照“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的标准快速布局，并坚持小切口、轻资产、稳起步，通过样本实战优化后再铺开。

“比如社区选址要位于城市核心区或主城区，周边要有三甲医院、公园、地铁公交站、商场、超市、餐饮等配套设施。”在阐述城心医养社区建立标准时，何肖锋说道。

在自身服务能力建设方面，大家保险城心医养社区已推出八大专业模块的康养服务体系，其中在“医康护”核心能力方面已初步搭建起部分核心体系，如典型的“心康诊疗”服务和中医资源，在老龄社区中特别受欢迎；在护理板块，2022年在行业内首创恢复性护理服务，并建立全国首家认知症友好服务社区。

除了上述运营能力层面的积淀外，城心医养社区还实现了“三个闭环”。一是养老业务闭环，“四年来，尽管受疫情影响，已开业城心医养社区入住率平均超过80%”。何肖锋介绍道，城心医养社区养老端在模式运营上实现自转，初步验证财务可持续，还具有显著社会效应，成为科研机构研究对象、社会团体志愿服务对象，并不断将专业养老服务资源输送至附近的街道社区。

二是保险业务闭环。保险业务为客户服务的范围，从简单财务补偿延伸到养老服务等领域，使客户的服务获得感明显增强，同时以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求，形成新的销售场景与客户群体。

三是险养协同模式闭环。何肖锋表示，通过坚定落地养老战略，保险为养老提供资金支持和入住社区的客源，养老为保险提供销售场景和专业养老服务，整体实现了“1+1＞2”的协同效果。2022年，大家保险养老赋能保险主业效果进一步显现，2022年城心养老社区贡献标准保费57亿元，同比增长70.2%，贡献城心客户7502人，同比增长66.8%。

不难看出，四年来，大家保险的“城心养老”模式交出了一份硕果累累的成绩单，跑出了一个可验证、可落地的实战样本。从探索意义上看，集团的保险主业与养老服务也实现了双向赋能、互相加持的效果。

大家保险“城心医养”社区能脱颖而出，既与四年匠心打磨的核心能力不无关系，也离不开天然丰富的资源条件。一方面，大家保险集团已累积了4000多万名客户，可提供风险保障、健康养老和财富管理一揽子服务；另一方面，集团全资控股加拿大最大连锁养老集团之一Retirement Concepts，后者已稳定运营36年，积累了丰富的经验。

更重要的是，养老社区要懂得客户的诉求。“对长辈来说，离医疗服务越近，就是离健康越近。”大家人寿多位省分公司负责人在做客电台访谈时都讲到一个故事：2019年，住在北京友谊城心社区的一位阿姨凌晨突发急症，呼吸困难。社区医疗中心的医护人员马上做了应急处理，一边帮老人缓解症状，一边联系急救车和家属，7分钟就直接将老人送到了隔壁的三甲友谊医院。

不只是北京友谊城心社区，多地已开业或正在筹建的城心医养社区，也都拥有“顶配”的医疗资源、交通资源、生活环境及快速应急处理能力。

例如位于市区一环里的成都五丁桥城心社区，1公里内有5家三甲医院、6家综合医院以及顶级康复医院1家；拟于2024年底开业的武汉城心医养社区，也选址在市区一环里，3公里内的三甲医院有7家；正在筹建的杭州胜利河城心社区，位于杭州市拱墅区，3公里内有三甲医院4家；计划于2026年底开业的太原滨河东路城心社区，也是在市区闹中取静，3公里内有三甲医院3家，社区将打造全护理业态，预计规划超200间房，近400张床。

从经济性的角度看，大家保险轻资产打造的城心医养社区，主要依托公立医院资源而非自建医院、通过租赁获得物业使用权，这样的模式下不仅实现了财务可持续，形成“输血-造血”良性循环机制，还能尽可能给老人提供经济可靠的普惠性质的收费价格。有研究团队曾测试，如远郊重资产的高端养老机构，一张床位的成本大概是轻资产城心社区的两倍，对投保人来说，选择城心医养社区就省了一半成本。

显然，大家保险以四年实践，为行业积累了“城心养老”的可行模式。而着眼未来，面对复杂多变的外部环境、潜在的运营难题，大家保险在养老服务上将如何进一步深耕细作呢？

就此问题，大家保险早已作出深入思考。何肖锋表示，后续集团在养老服务投入上依然会保持战略定力，坚守长期主义，坚持将城心养老作为最具差异化的特色模式，并有序探索旅居疗养和居家安养。

在养老定位上，大家保险选择坚持做服务型养老，并在养老战略实践中着重注意解决财务可持续、养老服务可持续以及杠杆可持续三个问题。譬如，在服务可持续方面，摸索出一套具有大家特色的养老服务控制标准，建立专业化、职业化、精英化护理人才培养体系。在杠杆可持续方面，通过轻资产的租赁模式快速复制、批量在全国布局养老社区，迅速提升床位数量，并依托相关培训疗养机构资源，挑选优质项目改造成养老社区。

在具体落地目标上，据了解，大家保险将力争到2024年末，优先在长三角、珠三角经济发展较好的地区布局20个城心医养社区，覆盖保险子公司的分公司所在省份主要城市；借助中康养平台的机构资源，实现10个旅居疗养社区的网络化布局；同时，在北京、上海等一线城市探索居家安养模式。

难能可贵的是，大家保险对养老服务还树立了远期抱负。“对大家保险来说，我们是保险加养老，‘大家就是养老，养老就是大家’，我们希望把养老打造成一个业务增长点。”何肖锋坚定地表示。

当前，保险业正处在转型变革的关键期，而布局养老服务已成为险企实现高质量发展的共识。透过大家保险对“城心养老”模式的创新探索，以及未来的长远抱负，可以深刻感受到大家保险做养老的匠心、专心与信心。